O que define o preço do plano de saúde
O valor da mensalidade é calculado pela operadora a partir de alguns fatores. Estes são os que mais pesam:
Idade de cada pessoa
É o fator principal. A ANS divide os preços em dez faixas etárias.
Tipo de contratação
Individual, coletivo por adesão ou empresarial pelo CNPJ, inclusive MEI.
Acomodação
Enfermaria (quarto coletivo) ou apartamento (quarto privativo).
Coparticipação
Mensalidade menor, com uma parte paga quando você usa consultas e exames.
Abrangência
Municipal, regional, estadual ou nacional. Quanto maior a área, maior o preço.
Rede credenciada
Hospitais de referência costumam encarecer o plano em relação à rede própria.
As faixas etárias da ANS
Desde 2004, os planos de saúde usam as dez faixas etárias definidas pela ANS na Resolução Normativa nº 63/2003. O preço só pode mudar por idade quando a pessoa passa de uma faixa para a seguinte.
| Faixa | Idade |
|---|---|
| 1ª | 0 a 18 anos |
| 2ª | 19 a 23 anos |
| 3ª | 24 a 28 anos |
| 4ª | 29 a 33 anos |
| 5ª | 34 a 38 anos |
| 6ª | 39 a 43 anos |
| 7ª | 44 a 48 anos |
| 8ª | 49 a 53 anos |
| 9ª | 54 a 58 anos |
| 10ª | 59 anos ou mais |
Duas regras limitam a diferença entre as faixas. O valor da última faixa não pode passar de seis vezes o valor da primeira. E o aumento acumulado entre a 7ª e a 10ª faixa não pode ser maior do que o aumento acumulado entre a 1ª e a 7ª.
Depois dos 59 anos não há mais mudança de faixa. A partir daí, o preço só muda pelo reajuste anual.
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Individual, por adesão ou pelo CNPJ: qual sai mais barato
O tipo de contratação muda bastante o preço, e também as regras de reajuste.
Individual ou familiar
Contratado direto pela pessoa física
- Reajuste anual com teto definido pela ANS
- Poucas operadoras ainda vendem
Coletivo por adesão
Por meio de entidade de classe ou sindicato
- Exige vínculo com a entidade da sua profissão
- Reajuste negociado entre operadora e entidade
Empresarial (CNPJ ou MEI)
Para sócios, funcionários e dependentes
- Costuma ter mensalidade menor por pessoa
- Muitas operadoras aceitam MEI com poucas vidas
Enfermaria ou apartamento
A acomodação define onde você fica em caso de internação.
Enfermaria
Quarto dividido com outros pacientes
- É a opção mais barata
- Mesmas consultas e exames do apartamento
Apartamento
Quarto privativo
- Direito a acompanhante na internação
- Mensalidade mais alta
Consultas, exames e o atendimento de urgência são os mesmos nas duas acomodações do mesmo plano. A diferença aparece só na internação.
Com ou sem coparticipação
Com coparticipação
Mensalidade menor
- Você paga uma parte de consultas e exames quando usa
- Faz sentido para quem usa pouco o plano
Sem coparticipação
Mensalidade maior
- O uso não gera custo extra
- Compensa para quem usa com frequência ou faz tratamento contínuo
Carências: quando dá para usar
A Lei nº 9.656/1998 define os prazos máximos de carência que a operadora pode exigir:
Em alguns casos é possível reduzir ou aproveitar carências, como na portabilidade de outro plano ou em contratações empresariais com mais vidas. O consultor verifica isso na cotação.
Quer saber quanto vai pagar?
Informe a idade de cada pessoa e a sua cidade. Você recebe as opções que cabem no seu orçamento.
Como pagar menos no plano de saúde
Algumas escolhas reduzem a mensalidade sem abrir mão do que importa:
- Compare o plano empresarial se você tiver CNPJ ou MEI.
- Escolha a abrangência certa. Se você usa o plano só na sua cidade, a cobertura regional costuma ser mais barata que a nacional.
- Avalie a coparticipação se você usa pouco o plano.
- Prefira enfermaria se o mais importante para você for consultas e exames.
- Compare operadoras. Para o mesmo perfil, a diferença de preço entre operadoras pode ser grande.
Um corretor faz essa comparação sem custo para você, porque a remuneração vem da operadora.
Perguntas frequentes
Existe plano de saúde com preço fixo para todas as idades?
Não. A mensalidade é calculada por faixa etária, conforme a Resolução Normativa nº 63/2003 da ANS. Cada pessoa do contrato paga o valor da sua faixa.
O plano de saúde fica mais caro depois dos 60 anos?
A última mudança de faixa etária acontece aos 59 anos. Depois disso, o preço só muda pelo reajuste anual, sem aumento por idade.
Quanto tempo leva para usar o plano depois de contratar?
Urgência e emergência podem ser usadas após 24 horas. Para os demais atendimentos, a carência máxima é de 180 dias, e para parto, de 300 dias. Alguns planos e contratações têm carências menores.
Plano empresarial pode ser contratado por MEI?
Sim. Muitas operadoras aceitam o MEI com CNPJ ativo, com regras de número mínimo de vidas que variam por operadora.
A cotação tem algum custo?
Não. A cotação é gratuita e sem compromisso. Você recebe os valores e decide se quer contratar.